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 迪庆银行业2013年“金融知识进万家”及消费者权益保护活动专栏 

（一）个人贷款

个人贷款按照产品用途分类，包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营类贷款等；按照担保方式分类，包括个人信用贷款、个人质押贷款、个人抵押贷款、个人保证贷款等。

申请个人贷款的基本条件

1.年满十八岁，具有完全民事行为能力的自然人；

2.具有当地常住户口或长期居住证明，有固定的住所；

3.有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；

4.有良好的个人信用记录。

迪庆银行业提醒您：

清清楚楚贷款，明明白白消费；

珍爱信用记录，享受幸福人生；

珍惜个人信用记录，合理使用个人贷款。

（二）信用卡

信用卡是指记录持卡人账相关信息，具备银行授额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质；具有无需预存现金、先消费后还款、免息还款期、最低还款额、透支可自主分期等功能。

信用卡小贴士

信用卡持卡人应通过银行网站、客服电话、申请书、信用卡章程渠道仔细了解有关信用卡使用的各项信息。

1、信用卡记账日，是指发卡银行将信用卡交易内容记入持卡人账户的日期。一般来讲，持卡人刷卡消费当天即为该笔交易的记账日，但有时发卡银行会将刷卡消费之后的工作日作为该笔交易的记账日。

2、信用卡免息还款期，是指持卡人提取现金和现金转账结算以外的交易，从记账日始至到期还款日止的这段时间。在信用卡免息还款期内，持卡人只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便可享受自消费日至到期还款日之间，非现金类交易的免息待遇（预借现金不享受免息优惠）即不需额外支付其他费用。

3、信用卡还款及逾期。如果持卡人在到期还款日确实没有足够资金全额还款，也可以选择信用卡最低还款额还款，采用最低还款额还款时，持卡人要承担相应的利息，但是可以避免承担高额的滞纳金等费用，同时避免个人信用记录受到影响。

如果在到期还款日持卡人没有全额还款且未选择最低还款额还款，则可能面临银行采取的下列措施：

（1）消费款项不再享受免息还款待遇。发卡银行会从记账日起算，以消费全额为本金按日计算利息，日息万分之五，按月计算收复利；对最低还款未还部分，还会按月收取5％滞纳金。

（2）收到发卡银行的催缴电话、催缴信等。

（3）被发卡银行冻结信用卡账户，欠款记录可能被反馈至中国人民银行个人征信系统，影响持卡人的个人信用记录，导致持卡人无法正常申请贷款等。

迪庆银行业提醒您：

安全用卡，理性消费，精明理财，美好生活；

个人信用要珍惜，避免套现和逾期；

信用卡不是摇钱树，刷卡消费要适度。

（三）借记卡

常见的银行卡各类

1.按产品功能划分，可分为信用卡和借记卡。

2.按从属关系划分，可分为主卡和附属卡。

3.按产品等级划分，可分为普通卡、金卡等。

按产品载体划分，可分为磁条卡和芯片卡（IC卡）

安全使用银行卡

1.及时在银行卡背面签名。

2.保管好银行卡密码等个人信息。在要设置生日、证件号码、简单数列（111111、123456）等简单密码；不要向任何人（包括银行工作人员和警察）透露密码；输入密码时，注意用手和身体进行遮挡。

3.在签购单上签名前，认真核对刷卡金额，不随意丢弃有个人金融信息的书面材料或刷卡单据。

4.尽量开通交易短信功能，对于有疑义的交易或提示短信，及时与客服中心进行确认；如发现卡片丢失或被盗，立即联系发卡银行并办理挂失手续。

5.警惕电话、手机短信或网络诈骗；通过正确的网址访问银行网站，通过正规的第三方支付平台进行付款。

6.妥善保管银行卡，不出租、出借、出售本人账户；身份证与卡片注意分开存放；刷卡时不要让卡片离开视线范围；对于收银员交回的卡片，应确认是否确为本人的卡片。

7.通过银行正规渠道申请信用卡，不要通过中介机构或他人

8.转交，避免个人资料被盗用；妥善保管身份证件，不要将个人金融信息资料泄露给陌生人；申请信用卡时，在各类证件复印件显著位置注明用途，以防资料被挪做他用。

认真阅读信用卡申请表背面领用协议内容，了解自己的权利及义务；如实填写申请内容，确保信用卡邮寄地址准确有效，以免卡片在邮寄过程中丢失，被不法分子冒领盗用。

9、不使用信用卡进行套现交易。

迪庆银行业提醒您：

安全用卡不转借，支付密码勿外泄；

账务变动需留意，刷卡金额要核对；

注意信息保护，维护用卡安全。

（四）银行理财

个人理财业务：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

目前，银行理财产品主要以下几种类别：

1.按理财币种不同：分为人民币、外币和双币理财产品等。

2.按收益类型不同：分为保证收益类、保本浮动收益类和非保本浮动收益类。

3.按投资方向不同：大致分为货币型、债券型、债权型、结构型、代客境外理财产品（QDII）等。

4.按产品到期日不同：分为有固定到期日和无固定到期日理财产品。

产品选购小贴士

了解产品

投资者在购买理财产品时，应仔细阅读理财产品说明书、合同条款等信息，充分理解产品的各项要素，重点关注产品期限，投资方向或挂钩、流动性、预期收益率、产品风险等。

了解自己

投资者在选购理财产品前，应综合权衡自己的财务状况风险偏好、风险承受能力和预期收入、流动性需求等，不盲听、盲信、盲从，不追逐“热门”产品。在购买理财产品前，应配合银行人员认真完成风险评估内容，并综合考虑评估结果、产品特性和个人情况选择产品。

确定选择

投资者可以从购买行为中获得利益，同时也要为自己的购买行为负责，承担相应的风险。投资者要在充分理财产品风险的前提下，在风险揭示书上对风险评估结果签字确认并亲笔抄录：“本人已经阅读风险揭示，愿意承担投资风险”。在确定购买理财产品后，需签署相关协议，一旦签字认可，投资者即须根据合同内容履行买者责任。

跟踪变动

在理财产品存续期内，投资者应持续关注理财产品的投资运作与收益表现，通过致电咨询或向客户经理了解等多种方式掌握相关的产品信息，以便能够及时了解产品的收益风险等状况。

关注账户

理财产品到期后，投资者应及时关注投资本金和收益是否按照合同约定返还至理财账户，以便能够及时进行新的投资。

迪庆银行业提醒您：

理财产品细甄选，合理配置降风险；

正确树立理财观念，理性选择投资渠道；

理财非储蓄，风险兼收益；别人做介绍，自己拿主意；

理财产品有风险，认真阅读慎重选。

（五）电子银行

电子银行业务是指商业银行利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。

电子银行业务包括网上银行、手机银行、电话银行以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成交易的银行业务。由于方便快捷，省时省力，电子银行已经成为常见的金融服务之一。

开办电子银行业务，必须由客户本人携带有效身份证件及银行卡/存折，亲自到银行营业网点办理。部分银行提供通过网络、手机等渠道自助开通业务的服务，但功能可能受限。

迪庆银行业提醒您：

安全使用网银，谨防网络诈骗；

密码操作勿泄露，不明网站勿登陆；

不明信息勿轻信，网上支付要谨慎。

自助银行

银行的自助设备包括自动取款机、自动存款机、自动存取款机、银行自助查询终端、自助缴费机、存折补登机等，客户可通过自助方式在相应的自助设备上完成存款、取款、转账、查询、密码修改、存拆补登、缴费、投资理财等功能

（具体可受理业务各类以自助设备提示信息为准）。

自助设备使用其它注意事项：

1、使用自助设备时，注意后面排队的人是否站在一米线外的安全位置，避免不法分子站在背后偷窃账号、密码。

2、进入自助银行服务区有时需要在自动门上刷卡开门，但无需输入密码，持卡人如遇要求输入密码方可进入时，应

及时报警，需不要输入密码。

3、尽量使用光线明亮位置的自助设备，以名不法分子在光线昏暗、位置相对隐蔽的自助设备上安装可疑装置，而

不易及时发现。

4、妥善保管或及时销毁自助设备交易单据、凭条等，

不要随意丢弃，以免泄露银行卡号等个人金融信息。

迪庆银行业提醒您：

操作多一分留心，资金多一份安心；

设备存取多观察，小心偷窥和尾随；

吞卡吞钞需警惕，拨打热线人勿离；

前观后看捂密码，插口验机留凭条。

（六）代销业务

什么是银行代销产品

银行代销产品，即银行代理销售的由基金公司、保险公司、信托公司等其他机构设计并承担主要责任的产品。目前常见的银行代销产品包括基金、保险、信托、国债及贵金属等。

重点关注事项：

正确认知：代销产品宣传中的预期收益或所提及的过往收益等通常是经营主体公司通过模拟预测或依据历史数据测算得出，产品最终实现的收益，很可能与其过往收益或预期收益有偏差。

全面了解：代光彩产品的产品说明书、合同条款或招募说明书等资料由经营主体公司提供，其中对代销产品的责任和义务等重要内容有详细说明，投资者应仔细阅读，全面了解投资产品。

正视风险：基金、信托、投资型保险等产品是投资产品，投资者既可能分享投资所产生的收益，也可能面临投资风险，导致本息损失，投资者应对本人购买的产品承担相应的风险责任。

交易确认：银行作为代理销售机构，将投资者的买卖交易申请提交给经营主体公司进行最终确认，投资者应及时查询交易结果。

收益跟踪：在购买银行代销产品后，投资者可通过查询经营主体的网站信息、查阅相关产品收益报告或致电产品经营主体公司咨询等方式，及时跟踪所购买产品的运作表现和收益情况。

迪庆银行业提醒您：

产品介绍要看清，谨防误导和误听；

风险牢记于心，投资量力而行；

依据个人风险偏好，合理选择代销产品；

看清风险提示，谨慎投资决策。

（七）防范非法集资

什么是非法集资：

非法集资是违反国家金融管理法律规定，向社会公众（包括单位和个人）吸收资金的行为，非法集资行为需同时具备非法性、公开性、利诱性、社会性四个特征要件，具体为：一是未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；二是通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；三是承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息者或给付回报；四是向社会公众即社会不特定对象吸收资金。

非法集资的社会危害

1、非法集资使参与者遭受经济损失。非法集资犯罪分子通过欺骗手段聚焦资金后，任意挥霍、浪费、转移或者非法占有，参与者很难收回资金，严重者甚至血本无归，佛家荡产。

2、非法集资严重干扰正常的经济、金融秩序，极易引发社会风险，具有很大的社会危害性。

迪庆银行业提醒您：

远离非法集资，拒绝高利诱惑；

提高风险防范能力，自觉抵制非法集资；

非法集资不受法律保护，参与非法集资风险自负。

（八）电信诈骗

 电信诈骗：

1、什么是电信诈骗：电信诈骗指不法分子通过电话、短信和网络等方式，编造虚假信息，设置骗局，对受害人实施远程、非接触式诈骗，诱使受害人给不法分子转帐的违法行为。

2、电信诈骗的常见手段及防范措施

电话诈骗：1、虚构子女绑架，利用电话录音（如孩子的哭声）造成家人恐慌，要求家人汇款赎人。2、冒充亲友，以车祸、生病、违法需交纳款项等为由实施诈骗。3、冒充电信局人员，以电话欠费等名义实施诈骗。4、冒充公、检、法、局等国家机关人员，以事主涉嫌洗钱、诈骗等犯罪活动为由，实施诈骗。5、冒充税务局人员，以退税为由要求事主到银行ATM上操作，并诈骗事主使用英文模式操作，实施诈骗。6、谎称事主中奖，要求事主交纳个人所得税、服务费和手续费等实施诈骗。

短信诈骗：1、发送短信称事主的银行卡在异地刷卡消费，待事主回电时，不法分子假冒银行工作人员实施诈骗。2、通过短信发送银行帐号及“速汇款”等信息，行骗碰巧要汇款的事主。

网络诈骗：1、在互联网上发布帮助挑选或购买股票等信息，骗取事主汇款。2、发布虚假中奖信息，事主上网时会发现QQ中奖或网络游戏中奖，但必须先交纳手续费、个人所得税等，不法分子以此骗取事主汇款。

防范措施：

思想上：沉着冷静，不慌不乱；不贪便宜，拒绝诱惑。行动上：核查实情，辨别真伪；不乱转账，防范风险。